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关于进一步规范信贷融资收费 降低企业融资综合成本的通知
来源: | 作者:pro847c45 | 发布时间: 271天前 | 673 次浏览 | 分享到:

发文机关:中国银行保险监督治理委员会,工业和信息化部,国家成长和改革委员会,财政部,中国人民银行,国家市场监督治理总局

发布日期2020.05.18

生效日期2020.06.01

时效性:现行有效

文号:银保监发〔202018

各银保监局,各省(自治区、直辖市及计划单列市)、新疆出产建设兵团工业和信息化主管部门,各省(自治区、直辖市及计划单列市)、新疆出产建设兵团成长改革委,各省(自治区、直辖市及计划单列市)财政厅(局)、新疆出产建设兵团财政局,中国人民银行上海总部、各分行、营业治理部、各省会(首府)城市中心支行,各省(自治区、直辖市及计划单列市)、新疆出产建设兵团市场监督治理局(厅、委),各政策性银行、大型银行、股份制银行,外资银行,金融资产治理2020欧冠直播-欧冠直播平台-欧冠直播app,各保险集团(控股)2020欧冠直播-欧冠直播平台-欧冠直播app、保险2020欧冠直播-欧冠直播平台-欧冠直播app、保险资产治理2020欧冠直播-欧冠直播平台-欧冠直播app,各会管单位:

近年来,银行业保险业认真贯彻党中心、国务院决策部署,持续加大减费让利力度,对缓解企业融资难融资贵阐扬了积极作用,但仍存在不合理收费、贷存挂钩和强制绑缚搭售等问题。为进一步规范信贷融资各环节收费与治理,维护企业知情权、自主选择权和公平交易权,降低企业融资综合成本,更好办事实体经济高质量成长,现就有关事项通知如下:

一、信贷环节取消部门收费项目和不合理条件

(一)取消信贷资金治理等费用。银行不得收取信贷资金受托支付划拨费。对于已划拨但企业暂未使用的信贷资金,不得收取资金治理费。对于小微企业信贷融资,不得在贷款合同中约定提前还款或延迟用款违约金,取消法人账户透支承诺费和信贷资信证实费。

(二)严格执行贷存挂钩、强制绑缚搭售等禁止性规定。除存单质押贷款、保证金类业务外,不得将企业预存必然数额或比例的存款作为信贷申请获得批准的前提条件。不得要求企业将必然数额或比例的信贷资金转为存款。不得忽视企业实际需求将部门授信额度划为银行承兑汇票,或强制以银行承兑汇票等非现金形式替代信贷资金。不得在信贷审批时,强制企业采办保险、理财、基金或其他资产治理产物等。

(三)提前开展信贷审核。银行应按照企业申请,在存量贷款到期前,提前做好信贷评估和审核,提高响应速度和审批时效。在企业出产经营、财政状况和外部环境等未发生明显恶化时,不得无故提出导致融资综合成本明显提高的新的增信要求;不得以断贷为由提高贷款利率,确保有资金需求的企业以合理成本获得贷款;不得继续对“僵尸企业”提供信贷撑持,挤占银行可贷资金,推高其他企业融资成本。

二、助贷环节合理控制融资综合成本

(四)明确银行收费事项。银行应在企业借款合同或办事协议中明确所收取利息和费用,不得在合同约定之外收取费用。对于第三方机构保举的客户,银行应告知直接向本行提出信贷申请的程序和息费程度。

(五)加强对第三方机构治理。银行应对合作的第三方机构实施名单制治理,由一级分行及以上层级审核第三方机构资质,并在合同中明确禁止第三方机构以银行名义向企业收取费用。银行应了解合作的第三方机构向企业收费情况,评估企业融资综合成本,不与收费尺度过高的第三方机构合作。

(六)实行“两个严禁”。银行应把握撑持信贷决策的客户信息,严禁将贷前查询拜访和贷后治理的本色性职责交由第三方机构承担,防止导致间接推高融资成本。严禁银行将信贷资金划拨给合作的第三方机构,防止信贷资金被截留或挪用,减少企业实际可用资金。

三、增信环节通过多种方式为企业减负

(七)合理引入增信安排。银行应充实挖掘整合企业信用信息,撑持通过与核心企业、政府部门的相关治理和信息系统对接,操作金融科技手段对客户信用准确画像,为供给链上下游企业提供便利快捷的办事。银行应按照企业资信和风险状况,确定与信贷相关的增信和专业办事安排,除特定尺度化产物外,不得为企业指定增信和专业办事机构。在现有办法可有效覆盖风险的情况下,银行不得要求企业追加增信手段,推高融资综合成本。银行不得以向专业办事机构保举客户的名义,向合作机构收取业务协办费用,导致企业融资费用增加。

(八)由银行独立承担的费用,银行应全额承担。银行对企业垫付抵押登记费采纳报销制的,应成立费用登记台账,由专人负责跟进。银行为授信评估目的引入外部数据、信息或评级的,不得要求企业支付相关费用。对于小微企业融资,以银行作为借款人不测保险第一受益人的,保险费用由银行承担。

(九)由企业与银行共同承担的费用,银行不得强制或以合同约定方式向企业转嫁。银行应按照企业风险状况引入差异化的强制执行公证安排,在双方合意的基础上与借款企业约定强制执行公证费承担方式,不得强制转嫁费用。对于小微企业信贷融资,鼓励银行主动承担强制执行公证费;以银行作为抵押物财富保险索赔权益人的,保险费用由银行和企业按合理比例共同承担。

(十)由企业独立承担的费用,银行、保险2020欧冠直播-欧冠直播平台-欧冠直播app和融资担保2020欧冠直播-欧冠直播平台-欧冠直播app等应采纳办法最大限度减少企业支出。银行不得强制企业采办保证保险,不得因企业采办保证保险而免除自身风险管控责任。保险2020欧冠直播-欧冠直播平台-欧冠直播app不得提供明显高于本2020欧冠直播-欧冠直播平台-欧冠直播app同类或市场类似产物费率的融资增信产物,增加企业融资承担。融资担保2020欧冠直播-欧冠直播平台-欧冠直播app应逐步减少反担保要求,确需引入反担保办法的,应综合评估企业实际担保成本。

四、查核环节考虑企业融资成本因素

(十一)加强资金转移定价精细化治理。鼓励银行将贷款市场报价利率(LPR)内嵌到内部定价环节。在确定内部资金转移价格时,银行应在精准核算的基础上动态调整。对于小微企业信贷融资,鼓励银行加大内部资金转移定价优惠力度,进一步降低融资成本。

(十二)科学开展内部信用评级和拨备计提。银行内部信用评级要兼顾借款主体评级和债项评级,可参照外部评级成果。对于借款主体评级欠佳但债项评级高的信贷项目,银行可采纳受托支付、封闭治理等方式控制风险,通过差异化定价降低企业融资成本。银行在计提拨备时应遵循会计和监管规定,综合考虑信贷违约率和违约损失率,结合宏不雅观经济形势和企业经营前景等因素进行评估,避免拨备计提不科学导致企业资金成本上升。

(十三)内部查核应适当和精细。银行应完善综合经营绩效考查办法,避免业务条线和分支机构为实现不妥绩效查核目标,采纳贷存挂钩、强制绑缚搭售、附加不合理信贷条件等做法,增加企业融资成本。银行应对不同地区、不同类型企业信贷融资设置差异化查核目标,防止因过度追求低风险而导致参与方过多、融资链条过长,间接推高融资成本。

五、完善融资收费治理,加强内控与审计监督

(十四)有效阐扬2020欧冠直播-欧冠直播平台-欧冠直播app治理机制作用。银行保险机构应不折不扣落实国家减费让利、减轻企业承担等政策要求,制订合理的年度经营目标和业务指标,提高治理效率,增收节支,保障股东合理利益。

(十五)完善融资收费治理制度。银行制订与调整办事价格应遵循公开、公平、诚恳、信用的原则,合理测算各项办事支出,充实考虑市场因素进行综合决策,不得操作协议定价方式收取高于合理程度的费用。细化收费制度执行要求,针对不同适用情形实行差异化处理,避免分支机构在执行中“一刀切”。在业务合同中列明办事内容、价格和收费方式等,不得超出合同约定范围收取额外费用;对于先收费后办事、已收费但业务提前终止的,应确保收费与办事内容匹配。鼓励对小微企业实施差异化定价策略,按照保本微利原则厘定小微企业融资办事收费尺度。

(十六)健全内部控制与监督。银行应实施收费治理分级授权机制,加强对分支机构的管控;因地区性差异确需实行不同化办事价格的,应由总行制订收费尺度。完善信息系统,提高收费核算主动化处理能力,增加收费差错账务调整功能,及时更新系统设置,避免因系统漏洞或操作随意导致多收、误收。内审应涵盖收费治理制度与执行情况,审计频率不低于一般项目。加强对分支机构和员工管控,防止强制绑缚搭售、利益输送和收取回扣等行为。

(十七)充实披露办事价格信息。通过营业场所、官方网站和手机APP等渠道,以清楚、醒目方式公示价格信息和优惠政策,保障企业知情权和自主选择权。按期评估所公示信息,及时更新办事收费项目和价格尺度。

六、阐扬跨部门监督合力和正向激励

(十八)形成监督合力。各级工业和信息化主管部门牵头完善违规收费举报查处机制,明确跨部门信息共享、依法惩戒等工作制度,降低企业维权成本。行业主管部门统筹推进市场中介机构办事收费规范化。对于低成本融入资金而挪用套利的企业,经银行陈述,人民银行将其纳入征信系统。

(十九)成立正向激励。各级工业和信息化主管部门鞭策深化产融合作,建设和推广全国产融信息对接平台,加强企业与项目白名单治理,为企业信贷融资提供信息撑持。各级财政部门对于国有控股银行保险机构的经营查核,应表现贯彻落实国家有关降低企业融资成本的要求,给予合理评价。对严格执行各项政策要求的银行,人民银行应在流动性、资产证券化和小微企业专项金融债等方面予以撑持;银保监会应在相应业务资格审查方面给予优先考虑。

(二十)加强行业自律。银行业、保险业和融资担保业协会应倡导互利共赢的行业文化,落实信贷融资收费各项政策,切实降低企业成本。对于将信贷资金进行转贷或采办其他金融产物套利的,银行应在合同中明确借款人责任和相应办法。

本通知自202061日起实施。信托2020欧冠直播-欧冠直播平台-欧冠直播app、金融资产治理2020欧冠直播-欧冠直播平台-欧冠直播app和汽车金融2020欧冠直播-欧冠直播平台-欧冠直播app参照执行。

中国银保监会 工业和信息化部 成长改革委 财政部 人民银行 市场监管总局

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